Scalable biedt op zijn Overnight-rekening momenteel 2,60 procent rente per jaar. Zonder het betaalde PRIME+-abonnement kan het geld echter ook in geldmarktfondsen worden ondergebracht. Dat zijn beleggingen. Voor dat deel geldt geen depositogarantie, ook al ziet de rekening er voor de gebruiker uit als een plek om geld tegen rente te parkeren.
De Consumentenbond waarschuwde in augustus voor onduidelijkheid over deze constructie. Voor spaarders draait de keuze daarom om meer dan het rentepercentage: waar staat het geld werkelijk, en welke bescherming geldt daar?
Banktegoed of geldmarktfonds
Scalable vermeldt op de productpagina dat geld zonder PRIME+ kan worden verdeeld over Scalable zelf, partnerbanken en gekwalificeerde geldmarktfondsen. De voorwaarden laten ook toe dat één van die bewaarmethoden voor het volledige tegoed wordt gebruikt. Bekijk de voorwaarden van de Scalable Overnight-rekening.
De verdeling is dus geen vaste verhouding waarbij bijvoorbeeld altijd de helft op een bankrekening blijft. Volgens de Consumentenbond kan Scalable die verdeling wijzigen en kun je als gebruiker niet zelf aanwijzen welk deel uitsluitend bij banken moet worden aangehouden.
Dat is relevant als je een rekening zoekt voor je noodbuffer. Stel dat je geld reserveert voor een kapotte auto of een onverwachte rekening. Dan wil je vooraf weten of je uitsluitend een banktegoed hebt of ook blootstaat aan de eigenschappen van een beleggingsfonds.
Controleer die vraag los van het gemak van de app. Een overzicht met een saldo en een rentepercentage maakt verschillende financiële producten visueel vergelijkbaar, terwijl de voorwaarden kunnen verschillen.
Europese regels zijn geen garantie tegen verlies
Voor de gebruikte geldmarktfondsen gelden Europese regels voor beleggingsinstellingen, aangeduid met ICBE of UCITS. Dat is een andere vorm van bescherming dan de wettelijke depositogarantie.
Die beleggingsregels betekenen niet dat een eventuele waardedaling wordt vergoed. De Consumentenbond benadrukt dat geldmarktfondsen beleggingen zijn waarvan de waarde kan dalen. Het woord ‘bescherming’ moet je daarom steeds samen lezen met de uitleg waarop die bescherming betrekking heeft. Lees de beoordeling van Scalable door de Consumentenbond.
Bij banktegoeden werkt de depositogarantie in beginsel met maximaal €100.000 per persoon per bank. Daarbij telt ook ander geld dat je bij dezelfde bank hebt mee. Het openen van een extra rekening via een andere aanbieder maakt die grens niet automatisch hoger. DNB legt het principe van de depositogarantie uit.
Juist bij grotere bedragen is het daarom verstandig de daadwerkelijke banknamen te bekijken. Een totaalbedrag in één app laat niet meteen zien hoe dat bedrag over banken en fondsen is verdeeld.
Wat verandert er met PRIME+?
Met PRIME+ houdt Scalable het geld volgens zijn productvoorwaarden bij Scalable en partnerbanken, zonder geldmarktfondsen voor dit tegoed. Door spreiding over maximaal vijf banken adverteert het bedrijf met maximaal vijf keer €100.000 wettelijke depositogarantie.
Die maximale dekking hangt samen met de feitelijke verdeling en de ruimte onder de garantie bij iedere bank. Zij is geen losse verzekering van €500.000 bovenop alle andere banktegoeden die je misschien al bezit.
Het abonnement kost €4,99 per maand. Scalable vermeldt dat tarief op de eigen PRIME+-pagina. Voor iemand die het abonnement alleen neemt om het Overnight-tegoed buiten geldmarktfondsen te houden, zijn die kosten onderdeel van de spaaropbrengst.
Een rekenvoorbeeld met €10.000
Bij €10.000 en een ongewijzigde rente van 2,60 procent is de eenvoudige renteopbrengst op jaarbasis €260. Twaalf maandbedragen van €4,99 kosten samen €59,88. Na alleen die abonnementskosten resteert in dit voorbeeld €200,12.
Dat komt neer op ongeveer twee procent van de inleg, vóór belastingen. Rente-op-rente is voor de eenvoud weggelaten. De daadwerkelijke opbrengst kan afwijken doordat de rente variabel is, het saldo verandert of je het abonnement maar een deel van het jaar gebruikt.
Bij een kleiner tegoed drukken dezelfde vaste kosten relatief zwaarder. Gebruik je PRIME+ ook voor andere functies die je anders afzonderlijk zou betalen, dan kan je afweging anders uitvallen. Reken in ieder geval met de kosten die je werkelijk maakt.
Bekijk ook de fiscale indeling
Een belang in een geldmarktfonds kan voor box 3 anders worden behandeld dan een banktegoed. De Belastingdienst maakt bij de forfaitaire berekening onderscheid tussen banktegoeden en beleggingen. Daardoor kan de verdeling ook gevolgen hebben voor je aangifte. Bekijk hoe de Belastingdienst het box 3-inkomen voor 2026 berekent.
Dat betekent niet dat iedere gebruiker automatisch hetzelfde extra belastingbedrag betaalt. Vrijstellingen, het overige vermogen en de regels rond werkelijk rendement spelen eveneens een rol. Bewaar daarom het jaaroverzicht en controleer hoe de verschillende onderdelen zijn opgenomen.
De actuele verdeling vind je volgens Scalable in de app onder ‘Productdetails’ en vervolgens ‘Saldo toewijzing’. Bekijk die informatie voordat je een groot bedrag overmaakt, en opnieuw wanneer de voorwaarden veranderen. Dan weet je welke combinatie van rente, kosten en bescherming je daadwerkelijk kiest.
.
