Spaargeld op een rekening laten staan geeft rust. Het bedrag is zichtbaar, de waarde beweegt niet dagelijks mee met de beurs en onverwachte rekeningen kunnen worden betaald zonder eerst iets te verkopen.
Die voorkeur leeft sterk in Nederland. Uit nieuw internationaal onderzoek van ING blijkt dat 42 procent van de Nederlandse ondervraagden beleggen volledig uitsluit.
Dat maakt de vraag naar sparen en beleggen nog geen wedstrijd waarin iedereen dezelfde keuze moet maken. Een huishouden dat binnenkort een auto moet vervangen, heeft een ander doel met zijn geld dan iemand die vermogen voor over twintig jaar opbouwt.
Beleggen voelt voor velen als gokken
ING publiceerde het onderzoek op 7 september. Het is uitgevoerd door Ipsos onder ongeveer duizend volwassenen per deelnemend land.
Van de Nederlandse respondenten ziet 44 procent beleggen als gokken. Daarnaast zegt 39 procent onvoldoende kennis te hebben. Een derde is geneigd te verkopen wanneer een belegging sterk daalt.
De bank wijst ook op een verklaring die weinig met angst te maken heeft. Nederlanders bouwen relatief veel vermogen op via hun pensioen en woning. Een deel vindt daarom dat extra beleggen niet nodig is.
Dat betekent dat iemand zonder losse beleggingsrekening niet automatisch zonder vermogen voor later zit.
Begin bij het doel van het geld
De nuttigste eerste vraag is niet welk product de hoogste opbrengst belooft. Het is wanneer je het geld nodig hebt.
Een noodbuffer dient een ander doel dan vermogen voor een verre toekomst. Geld voor onderhoud, een onverwachte verhuizing of een noodzakelijke vervanging moet beschikbaar blijven wanneer die uitgave zich aandient.
De Autoriteit Financiële Markten benadrukt dat beleggen een persoonlijke beslissing is. Een voldoende spaarbuffer, een duidelijk doel en inzicht in het risico horen daarbij.
Wie geld belegt dat op korte termijn nodig is, kan gedwongen worden te verkopen op een ongunstig moment. Dan bepaalt de rekening die moet worden betaald de timing, niet het oorspronkelijke plan.
Spaargeld en beleggingen hebben andere bescherming
Ook de bescherming verschilt. Onder de Nederlandse depositogarantie is geld op in aanmerking komende bankrekeningen beschermd tot €100.000 per persoon per bank.
De Nederlandsche Bank legt uit dat meerdere rekeningen bij dezelfde bank voor die grens bij elkaar worden opgeteld. Verschillende merknamen betekenen niet altijd verschillende bankvergunningen.
Die bescherming gaat over het omvallen van een bank. Ze garandeert niet dat spaargeld zijn koopkracht behoudt.
Voor beleggingen geldt evenmin dat een tegenvallende beurskoers door depositogarantie wordt aangevuld. Het zijn verschillende risico’s, die niet onder één algemene term als “veilig geld” moeten worden geschoven.
Een hoger rendement is geen vast inkomen
Bij beleggen wordt vaak met gemiddelde rendementen over langere perioden gerekend. Zulke gemiddelden maken geen belofte over volgend jaar.
Een portefeuille kan in een bepaalde periode minder waard worden. Bovendien kunnen kosten het resultaat drukken. Daarom adviseert de AFM onder meer spreiding en aandacht voor kosten.
Een vergelijking met sparen moet die onzekerheid zichtbaar laten. Een voorbeeld met een jaarlijks gelijk beleggingsrendement is een rekenscenario, geen renteafspraak.
Dat onderscheid is belangrijk wanneer iemand zijn huishoudbudget op toekomstige opbrengsten wil baseren. Geld dat mogelijk wordt verdiend, is nog niet beschikbaar om vaste lasten mee te betalen.
Kosten zijn concreter dan voorspellingen
Waar toekomstige opbrengsten onzeker zijn, staan veel kosten vooraf wel beschreven. Denk aan servicekosten, fondskosten en transactiekosten.
Stel dat twee oplossingen over hetzelfde bedrag een jaarlijks kostenverschil van een half procentpunt hebben. Bij €20.000 is dat in het eerste jaar €100.
Dit is uitsluitend een kostenvoorbeeld. Het zegt niets over het uiteindelijke rendement of welke oplossing passend is. Het maakt wel duidelijk waarom een klein percentage over een langere periode aandacht verdient.
Vraag bij een financieel product daarom niet alleen wat het mogelijk oplevert, maar ook wat er wordt ingehouden wanneer de resultaten tegenvallen.
Een rustige tussenstap is ook een keuze
Wie nog weinig weet van beleggen, hoeft niet na het lezen van een onderzoek meteen een rekening te openen en geld over te boeken.
Eerst de eigen buffer bepalen, bestaande pensioenopbouw bekijken en een overzicht maken van doelen kan al veel duidelijk maken.
Andersom is “ik doe er niets mee” ook een beslissing. Als geld jarenlang zonder duidelijk doel op een rekening blijft staan, verdient de verhouding tussen beschikbaarheid, rente en koopkracht af en toe een nieuwe blik.
ING heeft als bank zelf commerciële belangen bij sparen en beleggen. Dat maakt het onderzoek niet onbruikbaar, maar wel een aanleiding om naast de cijfers ook onafhankelijke uitleg te lezen.
Voor de ene spaarder is zekerheid terecht de prioriteit. Voor de andere past mogelijk een combinatie. De juiste verdeling begint bij de functie van het geld, niet bij de meest opvallende rendementsbelofte.
Source: https://www.dagelijksestandaard.nl/economie/ing-onderzoek-nederlanders-sparen-beleggen
.
