De daling van de hypotheekrente heeft voorlopig plaatsgemaakt voor een duidelijke tegenbeweging. Vrijwel alle actieve geldverstrekkers hebben hun tarieven deze week verhoogd. De gemiddelde rente voor een hypotheek die tien jaar wordt vastgezet met Nationale Hypotheek Garantie is daardoor terug op precies 4 procent.
Dat is een opvallende omslag. Begin juli lag het gemiddelde voor deze populaire rentevaste periode nog rond 3,87 procent. Wie een woning van enkele tonnen wil financieren, ziet een verschil van 0,13 procentpunt mogelijk als een detail. Over een grote lening en een lange looptijd kan het verschil echter oplopen tot honderden euro’s per jaar.
Volgens het wekelijkse renteoverzicht van Raisin verhoogden bijna alle actieve aanbieders hun hypotheekrente met 0,10 tot 0,15 procentpunt. Bij enkele geldverstrekkers liep de verhoging op tot ongeveer 0,25 procentpunt.
Zoveel kan 0,13 procentpunt schelen
Neem een annuïteitenhypotheek van 300.000 euro met een totale looptijd van dertig jaar. Bij een rente van 3,87 procent hoort, puur rekenkundig, een bruto maandbedrag van ongeveer 1.410 euro. Bij 4 procent wordt dat circa 1.432 euro.
Het verschil bedraagt ongeveer 22 euro per maand, oftewel bijna 270 euro per jaar.
Bij een hypotheek van 400.000 euro stijgt hetzelfde rekenkundige maandbedrag van circa 1.880 naar 1.910 euro. Dat is ongeveer 30 euro per maand of bijna 360 euro per jaar.
Deze bedragen zijn illustraties. Ze houden geen rekening met hypotheekrenteaftrek, verzekeringen, advieskosten of een afwijkende aflossingsvorm. Ook wordt bij een rentevaste periode van tien jaar de rente na die tien jaar opnieuw vastgesteld. De berekening laat vooral zien dat een ogenschijnlijk kleine rentestap bij een grote lening wel degelijk merkbaar kan zijn.
Begin juli schreven we nog dat de hypotheekrente daalde terwijl de huizenprijzen verder opliepen. De beweging van deze week maakt duidelijk hoe snel het beeld kan omslaan.
Kapitaalmarktrente is opgelopen
Hypotheekaanbieders kijken niet alleen naar de officiële rente van de Europese Centrale Bank. Voor langere rentevaste periodes speelt ook de kapitaalmarktrente een belangrijke rol. De rente op Nederlandse staatsleningen met een looptijd van tien jaar liep deze week volgens de rente-update op van ongeveer 3,12 naar maximaal 3,21 procent.
Als de financieringskosten op de kapitaalmarkt stijgen, kunnen hypotheekverstrekkers hun tarieven aanpassen. Dat gebeurt niet bij iedere aanbieder op dezelfde dag. De ene bank heeft tijdelijk meer ruimte in zijn marges dan de andere, terwijl geldverstrekkers ook commerciële redenen kunnen hebben om hun tarieven juist sneller of langzamer te veranderen.
De Hypotheekshop wees deze week bovendien op de relatief beperkte marges in de hypotheekmarkt. Volgens zijn analyse van de hypotheekmarges lagen de berekende brutomarges in 2025 en 2026 ongeveer 40 procent onder het langjarige gemiddelde.
Dat betekent overigens niet automatisch dat banken verlies maken op iedere hypotheek. Een hypotheekklant kan ook een betaalrekening, spaarrekening, verzekering of beleggingsproduct bij dezelfde financiële instelling hebben. Bovendien worden uit een brutomarge nog bedrijfskosten, kapitaalkosten en mogelijke kredietverliezen betaald.
Moet je nu snel een renteaanbod vastzetten?
Een stijgende rente kan kopers het gevoel geven dat zij onmiddellijk moeten handelen. Een hypotheek afsluiten uit angst voor de volgende verhoging is echter riskant. De woningprijs, voorwaarden, looptijd, boeteclausules en flexibiliteit zijn minstens zo belangrijk als het laagste rentepercentage.
Heb je al een woning gevonden en loopt een rentevoorstel binnenkort af, controleer dan hoe lang het aanbod geldig is. Kijk ook of de aanbieder een dalrente kent. Bij zo’n regeling kan onder voorwaarden een lagere rente gelden als het tarief vóór het passeren van de hypotheek daalt.
Vergelijk daarnaast niet alleen de rente. Een iets duurder aanbod kan gunstiger uitpakken wanneer je meer boetevrij mag aflossen, de verhuisregeling beter is of de geldverstrekker ruimere voorwaarden hanteert bij verduurzaming.
Voor oversluiten geldt een aanvullende waarschuwing. Een lagere of hogere actuele rente zegt niets zonder de eventuele boeterente, advieskosten, notariskosten en resterende rentevaste periode mee te rekenen. Vraag daarom om een berekening van de totale terugverdientijd.
De grens van 4 procent is vooral psychologisch
Vier procent is geen magische financiële grens. Voor de betaalbaarheid maakt het exacte maandbedrag meer uit dan het ronde rentepercentage. Toch kan het passeren van deze grens invloed hebben op het gedrag van kopers. Sommige huishoudens kunnen minder lenen, terwijl anderen hun woningzoektocht versnellen.
De rente kan de komende weken opnieuw dalen of verder stijgen. Dat valt niet betrouwbaar uit één weekbeweging af te leiden. Wie nu een huis koopt, doet er daarom goed aan een maandlast te kiezen die ook draaglijk blijft wanneer energie, belastingen, onderhoud en verzekeringen duurder worden.
Source: https://www.dagelijksestandaard.nl/economie/economiehypotheekrente-terug-vier-procent
.
