Je hebt spaargeld, een studieschuld en een huis op het oog. Is het slim om eerst een deel van dat spaargeld naar DUO over te maken? Extra aflossen kan meer hypotheekruimte opleveren als daardoor de relevante maandlast daalt. Tegelijk houd je minder eigen geld over voor de aankoop. Die twee gevolgen moet je samen laten berekenen.
Voor woningzoekers kan het verleidelijk zijn om vooral op het maximale hypotheekbedrag te letten. Wanneer de berekening een paar duizend euro te laag uitvalt voor een gewenste woning, lijkt extra aflossen een logische oplossing.
Of dat ook werkelijk helpt, hangt af van wat er na de aflossing verandert. Hoeveel lager wordt de maandelijkse verplichting? Hoeveel extra hypotheek is vervolgens mogelijk? En kun je met het resterende spaargeld de aankoop nog rond krijgen?
De maandlast bepaalt mede hoeveel je kunt lenen
Een studieschuld drukt op de ruimte die beschikbaar is voor hypotheekbetalingen. De hypotheekverstrekker kijkt doorgaans naar de maandelijkse verplichting aan DUO.
Daarbij is de feitelijke afschrijving niet altijd doorslaggevend. In de aanloopfase, tijdens een aflosvrije periode of bij een tijdelijk lager bedrag vanwege je inkomen kan met het bedrag worden gerekend dat je volgens de betreffende regels zou moeten betalen.
Dat onderscheid staat in de uitleg van de Rijksoverheid over studieschuld en hypotheek.
Laat daarom vaststellen welk bedrag in jouw hypotheekberekening wordt gebruikt. Alleen constateren dat DUO deze maand weinig afschrijft, is onvoldoende om de beschikbare leenruimte te bepalen.
Eerst een berekening, daarna pas overmaken
Volgens de Rijksoverheid kan extra aflossen tot een hogere hypotheek leiden wanneer de maandlast van de studieschuld daardoor daalt. Je kunt DUO ook om een nieuwe berekening van die maandlast vragen.
Het effect is persoonlijk. Er bestaat geen algemene belofte dat iedere euro extra aflossing een vast bedrag aan hypotheekruimte oplevert. Ook inkomen, rente en andere verplichtingen spelen mee.
Vraag een hypotheekadviseur daarom vooraf om twee berekeningen: één met je huidige studieschuld en één met de voorgenomen extra aflossing en de daarbij behorende maandlast. De overheidsinformatie over extra aflossen beschrijft de voorwaarden.
Zo kun je beoordelen wat een betaling aan DUO werkelijk verandert voordat het geld van je spaarrekening verdwijnt.
Meer hypotheekruimte kan samengaan met minder aankoopgeld
Neem een eenvoudig, fictief voorbeeld. Je hebt €20.000 spaargeld en overweegt €8.000 extra af te lossen. Daarna resteert €12.000.
Of de aflossing verstandig is, kun je nog niet bepalen. Daarvoor moet je weten hoeveel extra hypotheek mogelijk wordt én hoeveel eigen geld de aankoop vraagt. Een hogere hypotheekberekening lost het probleem niet op als je vervolgens te weinig geld hebt voor de overige kosten.
Bij het kopen van een woning kunnen bijvoorbeeld taxatiekosten, een bouwkundige keuring, advieskosten en notariskosten komen kijken. Ook overdrachtsbelasting kan aan de orde zijn, afhankelijk van je situatie. De Rijksoverheid geeft een overzicht van aankoop- en financieringskosten.
Tel daarnaast je eigen verhuis- en inrichtingsplannen mee. Een vloer, gordijnen of een noodzakelijke reparatie worden gemakkelijk vergeten wanneer alle aandacht naar de koopsom gaat.
Gebruik na de aflossing de nieuwe DUO-gegevens
Verandert je maandbedrag door extra aflossen, dan ontvang je volgens DUO een nieuw bericht. Dat is ook van belang voor de hypotheekverstrekker.
Voor een hypotheekaanvraag kan het bericht over je verplichte maandbedrag tijdens de aflosfase als bewijsstuk dienen. Daarop staan onder meer de schuld, resterende looptijd en rente.
Heb je een actueler schuldoverzicht nodig, dan kun je dit aanvragen via DUO. Volgens de uitleg over het schuldoverzicht voor een hypotheek staat het binnen vijf werkdagen klaar in Mijn DUO.
Plan die verwerking mee. Een overboeking aan DUO en een hypotheekaanvraag op dezelfde dag betekenen niet vanzelf dat de geldverstrekker meteen over alle bijgewerkte stukken beschikt. Vraag vooraf welke documenten nodig zijn en wanneer ze moeten worden aangeleverd.
Een schuld die bijna is afgelost vraagt een andere vraag
Moet je nog maar korte tijd terugbetalen? Bespreek dan eerst hoe de hypotheekaanbieder daarmee omgaat.
De Rijksoverheid vermeldt dat de meeste aanbieders rekening houden met een studieschuld die bijna is afgelost, bijvoorbeeld wanneer nog ongeveer een halfjaar resteert. De termijn verschilt per aanbieder.
Dat kan relevant zijn als je anders spaargeld zou inzetten om de laatste betalingen versneld af te handelen. Vraag eerst of de naderende einddatum al kan worden meegenomen. Misschien is een extra aflossing voor jouw financieringsdoel minder belangrijk dan je dacht.
Bewaar ook ruimte voor het leven na de sleuteloverdracht
De invloed van studieschuld op een hypotheek kan aanzienlijk zijn. Van Bruggen publiceerde op 10 september een voorbeeld waarin €54.000 gezamenlijke studieschuld ongeveer €48.000 minder hypotheekruimte betekende. Dat is een voorbeeldberekening van de adviesketen, geen vaste verhouding voor iedere aanvrager.
Voor je eigen beslissing is vooral de vergelijking vóór en na aflossen bruikbaar. Laat daarin de mogelijke hypotheek, het resterende spaargeld en de maandlasten na aankoop opnemen.
Kijk ten slotte wat er overblijft wanneer de verhuizing achter de rug is. Kun je dan nog een kapotte wasmachine vervangen of een onverwachte rekening betalen? Een huis kunnen financieren is één stap. Er daarna zonder voortdurend geldgebrek kunnen wonen, hoort bij dezelfde berekening.
Source: https://www.dagelijksestandaard.nl/economie/extra-aflossen-studieschuld-huis-kopen-hypotheekruimte
.
