Nieuwe klanten van spaarplatform Raisin kunnen tijdelijk een rente van 3,05 procent per jaar krijgen op een vrij opneembare spaarrekening.
Het percentage ligt duidelijk boven de standaardrente die veel Nederlandse spaarders gewend zijn. Toch is het belangrijk de kleine letters in het oog te houden. De 3,05 procent geldt maar drie maanden en is uitsluitend beschikbaar voor mensen die nog geen klant van Raisin zijn.
Daarna stopt de garantie op het actietarief. Spaarders moeten op dat moment opnieuw bekijken welke rente op de rekening geldt en of een ander spaarproduct aantrekkelijker is.
Volgens Raisin blijft het geld gedurende de actie vrij opneembaar. Het gaat dus niet om een deposito waarbij het spaargeld voor drie maanden wordt vastgezet. Er worden ook geen kosten gerekend voor het openen of aanhouden van de rekening.
3,05 procent is een jaarrente
De formulering “3,05 procent rente” kan gemakkelijk de indruk wekken dat iemand na drie maanden ook daadwerkelijk 3,05 procent over zijn volledige saldo ontvangt.
Dat is niet zo. Het percentage wordt op jaarbasis vermeld. Over drie maanden komt de opbrengst grofweg neer op een kwart van 3,05 procent, afhankelijk van het precieze aantal dagen en de berekeningsmethode.
Bij een eenvoudige berekening levert de actie ongeveer het volgende op:
- a]:text-primary dark:[&>a]:text-white [&>a]:underline md:text-lg text-base”>
€10.000 spaargeld: circa €76; - a]:text-primary dark:[&>a]:text-white [&>a]:underline md:text-lg text-base”>
€25.000 spaargeld: circa €191; - a]:text-primary dark:[&>a]:text-white [&>a]:underline md:text-lg text-base”>
€50.000 spaargeld: circa €381.
Wie €25.000 drie maanden laat staan, ontvangt dus niet €762,50, maar ongeveer €190,63.
Het daadwerkelijke bedrag kan iets afwijken doordat banken rente per dag berekenen en drie kalendermaanden niet altijd precies negentig dagen tellen.
Alleen voor nieuwe klanten
Bestaande Raisin-klanten kunnen hun huidige saldo niet eenvoudig naar de RenteBoost-rekening verplaatsen om eveneens van 3,05 procent te profiteren. Het product is bedoeld als kennismakingsactie voor nieuwe klanten.
Dat maakt de vergelijking met een gewone spaarrekening iets anders dan zij op het eerste gezicht lijkt. De hoge rente is een tijdelijke lokker. Na drie maanden moet de spaarder actief blijven opletten.
Wie niets doet, kan na afloop van de actie op een lager variabel percentage terechtkomen. Raisin vermeldt in de aankondiging niet dat de rente van 3,05 procent na de drie maanden automatisch wordt verlengd. Controleer daarom vóór opening wat er precies met het saldo gebeurt wanneer de actieperiode afloopt.
Geld blijft vrij opneembaar
Een belangrijk voordeel is dat het spaargeld niet wordt vastgezet.
Bij een deposito kan tussentijds opnemen onmogelijk zijn of alleen in bijzondere omstandigheden worden toegestaan. Bij de RenteBoost kan de rekeninghouder volgens Raisin op ieder gewenst moment geld opnemen.
Dat maakt het product in theorie geschikt voor spaargeld dat mogelijk onverwacht nodig is. Houd er wel rekening mee dat een overboeking vanuit een buitenlandse partnerbank niet noodzakelijk op ieder moment van de dag onmiddellijk op de Nederlandse betaalrekening zichtbaar is.
Een financiële noodbuffer hoort daarom niet uitsluitend afhankelijk te zijn van één rekening waarover je nog nooit geld hebt opgenomen. Test na opening eventueel met een klein bedrag hoe de storting en opname praktisch verlopen.
Duits depositogarantiestelsel
Het geld op de RenteBoost-rekening wordt aangehouden bij een partnerbank in Duitsland. Daardoor valt het tegoed onder het Duitse wettelijke depositogarantiestelsel.
Net als in Nederland geldt binnen de Europese Unie in beginsel een bescherming tot €100.000 per rekeninghouder per bankvergunning. Die grens geldt niet per losse rekening of per platform.
Heeft iemand via dezelfde bankvergunning nog ander spaargeld staan, dan kunnen de bedragen voor de garantie bij elkaar worden opgeteld. Raisin stelt dat het kapitaal tot €100.000 beschermd is en dat er in Duitsland geen bronbelasting op de rente wordt ingehouden.
Dat neemt niet weg dat een spaarder vooraf moet controleren bij welke juridische partnerbank het geld precies terechtkomt. “Raisin” is het platform; de onderliggende bank en haar vergunning bepalen het garantiestelsel.
Geen Duitse bronbelasting
Raisin meldt dat Duitsland geen bronbelasting inhoudt op de rente van dit product.
Dat betekent niet dat de rekening onzichtbaar is voor de Nederlandse fiscus of dat het spaargeld belastingvrij is. Het saldo kan gewoon meetellen in box 3, afhankelijk van het totale vermogen en de persoonlijke situatie.
De rente hoeft door het ontbreken van Duitse bronbelasting niet eerst via een buitenlandse procedure te worden teruggevraagd. Dat maakt de administratie eenvoudiger dan bij sommige landen waar wel automatisch belasting op rente wordt ingehouden.
Kijk verder dan de eerste drie maanden
De actie kan interessant zijn voor iemand die toch al een nieuwe spaarrekening wilde openen en bereid is na drie maanden opnieuw te vergelijken.
Wie het geld jarenlang wil laten staan zonder ernaar om te kijken, moet niet alleen naar de tijdelijke 3,05 procent kijken. De effectieve opbrengst over twaalf maanden hangt vooral af van het tarief ná de actieperiode.
Stel dat de rente na drie maanden sterk daalt, dan kan een rekening met een iets lager maar stabieler percentage over een volledig jaar uiteindelijk meer opleveren.
Controleer daarom vóór opening:
- a]:text-primary dark:[&>a]:text-white [&>a]:underline md:text-lg text-base”>
welke rente na de RenteBoost geldt; - a]:text-primary dark:[&>a]:text-white [&>a]:underline md:text-lg text-base”>
of het saldo automatisch op dezelfde rekening blijft; - a]:text-primary dark:[&>a]:text-white [&>a]:underline md:text-lg text-base”>
hoe snel geld kan worden opgenomen; - a]:text-primary dark:[&>a]:text-white [&>a]:underline md:text-lg text-base”>
welke partnerbank het geld bewaart; - a]:text-primary dark:[&>a]:text-white [&>a]:underline md:text-lg text-base”>
of er een maximuminleg geldt; - a]:text-primary dark:[&>a]:text-white [&>a]:underline md:text-lg text-base”>
of je werkelijk als nieuwe klant kwalificeert.
De 3,05 procent is een aantrekkelijk actietarief, maar geen gratis jaaropbrengst van honderden euro’s voor ieder spaarsaldo. Bij €25.000 gaat het gedurende drie maanden om ongeveer €191. Dat is nog altijd mooi meegenomen — zolang de spaarder na afloop niet vergeet opnieuw in actie te komen.
.
